월급 적어도 시작한다, 청년 재테크 입문 가이드

“월급도 적은데 무슨 재테크야…”
청년들이 가장 많이 하는 말이에요.

하지만 재테크는 돈이 많아서 하는 게 아니라, 적을 때부터 습관과 구조를 만들어 두는 것입니다.
지금 20만 원을 다루는 방식이, 나중에 200만 원·2,000만 원을 다루는 방식이 됩니다.

아래는 청년·사회초년생 기준으로 당장 실천할 수 있는 재테크 방법을
① 지출관리 → ② 안전장치 → ③ 투자 → ④ 소득·역량 → ⑤ 습관으로 나눠 정리한 글입니다.

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1. 재테크의 출발점은 “목표 숫자” 정하기

막연히 “돈 많이 모으자”는 생각만 있으면 중간에 꼭 흐지부지 됩니다.
우선, 구체적인 숫자 목표부터 잡으세요.

• 1단계: 비상자금 300만~500만 원 만들기
• 2단계: 결혼/전세/이직 준비자금 1,000만~3,000만 원
• 3단계: 노후·장기투자용 자산 월 ○○만 원씩 투자

예시)

“2년 안에 비상금 500만 원 + 투자용 종잣돈 1,000만 원 만들기”

이 정도만 잡아도
“오늘 커피를 줄일까, 말까” 같은 작은 선택의 기준이 생깁니다.

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2. 청년 재테크 1번: 지출 구조부터 ‘치팅 없는’ 상태로 만들기

1) 통장 쪼개기 3~4개로 단순하게

• 월급 통장: 돈 들어오는 곳 (월급, 용돈, 기타 수입)
• 고정지출 통장: 월세, 공과금, 통신비, 구독료 등 자동이체
• 저축·투자 통장: 진짜 ‘나중을 위해 남기는 돈’
• 생활비 통장: 한 달 쓰고 0원 돼도 되는 돈

핵심은:

“생활비는 남는 돈이 아니라, 미리 정해놓고 쓰는 한도”

2) 최소 1달만이라도 ‘완전 가계부’ 써보기

• 카드/현금/계좌 거래 내역을 다 모아서
  • 식비
  • 카페·간식
  • 쇼핑
  • 술자리
  • 교통비
  • 기타(배달, OTT, 게임 등)

한 달만 기록해도
“돈이 어디로 새는지” 눈에 보이기 시작합니다.
이걸 기반으로 줄일 항목 vs 유지해도 되는 항목을 나눕니다.

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3. 안전장치: 비상금 만들기 & 빚 관리

1) 비상자금 300만~500만 원은 ‘투자’가 아니라 ‘보험’

청년 재테크에서 가장 먼저 해야 할 건
주식이나 코인이 아니라 비상자금입니다.

• 갑자기 실직
• 갑자기 이직
• 갑자기 병원비
• 가족 지원

이런 상황이 오면,
투자를 유지하려고 했던 돈을 손해 보고 강제 매도하게 됩니다.

👉 최소 300만~500만 원은
“절대 건드리지 않을 예금·입출금 통장”에 쌓아두세요.

2) 고금리 빚부터 끊어내기

연 10% 이상 카드론, 현금서비스, 고금리 대출을 안고 있는 상태에서
주식/코인/ETF로 수익내서 이자를 따라잡겠다는 건
거의 확률 게임입니다.

• 신용카드 할부
• 카드론
• 현금서비스
• 고금리 비상금 대출

이런 것들이 있다면,
**“투자보다 상환이 우선”**입니다.
이자 아끼는 게 무위험 확정 수익이니까요.

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4. 청년이 할 수 있는 ‘기본 재테크 루틴’ 만들기

1) 월 저축률부터 정하자 (예: 20~30%)

• 월급의 **최소 20%**는 저축·투자로 고정
  • 200만 원 실수령 → 40만 원
  • 250만 원 실수령 → 50만 원
• 여유 되면 30%까지 올리기 (단, 너무 빡세게 잡아서 3개월 만에 포기하지 말 것)

POINT

“남으면 모으자”가 아니라
**“먼저 떼고 남은 걸 쓰자”**로 사고방식을 바꾸는 게 핵심.

2) 자동이체로 ‘생각 안 해도 되는’ 구조 만들기

• 월급날 +1~2일 후
  • 비상금 통장 자동이체
  • 적금/ETF 계좌 자동이체
• 통장에 남아 있으면, 사람은 무조건 씁니다.
  → 자동으로 빠져나가야 진짜 쌓입니다.

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5. 청년 투자 기본기: 예금·적금 → ETF·인덱스로 천천히 확장

1) 예금·적금: ‘단기 목표’와 ‘마음의 안전벨트’용

• 1~2년 안에 사용할 돈
  • 전세 보증금
  • 이직 준비비
  • 유학/어학연수 준비 등
    → 안전하게 예금·적금 중심으로 모으는 게 좋습니다.

2) ETF·인덱스 투자: ‘길게 가져갈 돈’만

청년의 가장 큰 자산은 시간입니다.
20대·30대 초반이라면

“5년 이상 안 쓸 돈”
을 **분산 투자(ETF·인덱스)**에 조금씩 넣는 것을 고려할 수 있습니다.

예시 구조)

• 월 50만 원 투자 가능하다면
  • 20만 원: 예금/적금 (단기 사용 예정)
  • 30만 원: 글로벌 분산 ETF 등 장기 투자

※ 어디에 투자할지는

• 본인이 충분히 공부하고
• 위험을 감당할 수 있다고 판단되는 범위에서
• 소액부터 시작하는 것이 중요합니다.

※ 이 글은 특정 상품을 추천하는 게 아니라,
장기·분산·소액이라는 방향성만 말씀드리는 거예요.

3) “몰빵”은 절대 금지, 특히 빚 내서 하는 투자

• 신용대출+투자
• 카드론+주식/코인
• ‘확실하다’는 말에 휩쓸려 한 종목 몰빵

청년 시기에 크게 한번 잃으면
재출발에 몇 년이 더 필요합니다.
그러니 원금 훼손 리스크를 줄이는 게 최우선입니다.

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6. 재테크의 반은 “소득을 늘리는 것”

지출 줄이기도 중요하지만,
소득을 늘릴 수 있는 나이에 소득을 안 늘리려는 건 큰 손해입니다.

1) 본업 연봉상승이 최고의 재테크

• 이직 준비
• 자격증·포트폴리오·스킬업
• 연봉 협상 스킬
  → 연봉 300만 원 인상 = 매달 25만 원 추가 현금 흐름

이건 세후 기준으로
투자로 연 10% 수익 내는 것보다 훨씬 빠른 효과입니다.

2) 무리하지 않는 선에서의 부업

• 글쓰기, 블로그, 유튜브, 온라인 강의
• 디자인, 개발, 번역, 영상편집, 리서치 아르바이트
• 주말/야간 가능 부업

단,

• 본업 성과를 해칠 정도의 과도한 부업은 비추천
• 사업자·프리랜서 소득이 생기면 세금(종소세)도 함께 공부 필요

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7. 세금·연금·사회보장도 ‘젊을 때’ 한 번은 짚고 가기

1) 4대보험 구조 이해하기

• 국민연금: 노후 준비
• 건강보험: 병원비 리스크 방지
• 고용보험: 실업급여, 직업훈련
• 산재보험: 사고·질병 대비

“공제 너무 많이 떼 간다…”라고만 생각하지 말고,
어떤 혜택을 받을 수 있는지도 같이 보는 게 재테크입니다.

2) 장기 절세 상품도 한 번은 검토

• 개인연금, IRP, 연금저축 등은
  **세액공제(연말정산 환급)**와 연결되는 경우가 많습니다.

여기서 중요한 포인트는

“세금 아끼려고 무작정 가입”이 아니라
“내 노후 계획과 현금 흐름에 맞는 상품”을 차분히 고르는 것.

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8. 청년 재테크에서 반드시 피해야 할 것들

1. 빚 내서 투자
2. 단기간에 돈 번 사람 이야기 맹신
3. 검증 안 된 투자 강의·리딩방·단톡방
4. 합법·불법 경계가 애매한 고수익 알바, 투자 제안
5. 본인이 이해하지 못하는 상품에 큰 돈 넣기

돈을 지키는 것도 재테크의 일부분입니다.
청년 시기의 가장 큰 자산은

시간 + 건강 + 다시 일어설 수 있는 기회
라는 걸 잊지 마세요.

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9. 청년 재테크, 이렇게만 시작해도 ‘절반’은 성공이다

정리해보면, 청년 재테크의 핵심은 딱 5가지입니다.

1. 목표 숫자 정하기
2. 지출 구조 만들기(통장 쪼개기 + 자동이체)
3. 비상자금 300~500만 원 확보 + 고금리 빚 정리
4. 소액이라도 장기·분산 투자 시작하기
5. 본업 소득을 키우는 데 에너지 투자하기

지금 당장은
“10만 원, 20만 원 모으는 게 무슨 의미냐” 싶겠지만,
이 구조와 습관을 20대~30대 초반에 만들어놓으면
나중에 연봉·자산 규모가 커져도 무너지지 않는 재무 구조가 됩니다.