📌 근로자 절세 월별 루틴(절세 캘린더)

연말정산은 12월에 갑자기 준비해서 잘 되는 게 아닙니다.
가장 많은 환급을 받는 직장인은
1월부터 12월까지 월별로 절세 루틴을 실천하는 사람입니다.

아래 절세 캘린더는
근로자가 1년 동안 반드시 체크해야 할 절세 포인트를
월별로 체계적으로 정리한 가이드입니다.

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🗓 1월 — 연말정산 본격 준비 + 연간 전략 설정

✔ 연말정산 간소화 서비스 확인

• 의료비 누락, 교육비 누락 직접 점검
• 월세 자료 확인
• 부양가족 자료제공 동의 완료
• 필요한 증빙 PDF 저장

✔ 연말정산 미리보기로 환급액 체크

올해의 소비·저축 전략을 만들기 위한 기초 데이터 확보.

✔ 올해 절세 전략 목표 설정

• 연금저축/IRP 900만 원 채울지 계획
• 월세 공제 여부
• 카드 공제 우선순위 설정

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🗓 2월 — 급여명세서·연말정산 결과 분석

✔ 회사에서 받은 연말정산 결과 확인

• 환급액/추가 납부액 정확히 비교
• 어떤 공제를 못 받은지 체크

✔ 올해 절세 결함 분석

• 누락된 의료·교육비
• 카드 사용 패턴
• 월세·보험료 자료

📌 2월 점검이 있어야 올해 절세 루틴이 개선됩니다.

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🗓 3월 — 체크카드·현금영수증 우선 사용 구조 만들기

✔ 체크카드 사용 비중 늘리기

신용카드는 공제율 절반이라 비효율적.

✔ 현금영수증 자동발급 등록

국세청 홈택스 → 현금영수증 자동등록 필수 설정.

✔ 소비 패턴 점검

• 월별 지출 내역 파악
• 전월 소비 대비 조정

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🗓 4월 — 연금저축·IRP 전략 실행 시작

✔ 연금저축/IRP 자동이체 설정 (월 50~75만원 추천)

한 번에 넣기보다 연중 분할 납입이 부담 적음.

✔ 금융상품 구조 정비

• 연금저축 보험 → ETF형 계좌로 이전 고려
• IRP 수익률 점검

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🗓 5월 — 종합소득세 신고(중도퇴사자·부업자) 점검

근로자는 신고 의무가 없지만, 다음 사람은 예외:

✔ 중도퇴사자(연말정산 못한 경우)

5월 자진 신고로 환급 가능.

✔ 부업·프리랜서 부수입 있는 근로자

사업소득 → 종소세 신고 필수.

✔ 부모님 부양가족 자료 체크

연말정산에서 공제 못 받은 항목 다시 점검.

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🗓 6월 — 상반기 소비 & 절세 목표 중간 점검

✔ 카드 사용액 25% 돌파 여부 체크

하반기 소비 전략 조정.

✔ 연금저축/IRP 분기 점검

납입 누락 없는지 체크.

✔ 의료비 사용액 중간 확인

상반기 비급여 누락분은 영수증 별도 보관.

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🗓 7월 — 가족 공제 전략 점검

✔ 자녀 교육비 정리

학원비는 간소화에 누락되므로 매달 영수증 캡처해 저장.

✔ 부모님 부양 여부 재검토

소득 기준·건강보험 자격 상태 체크.

✔ 배우자 공제 전략

누가 의료비·기부금 공제 받을지 연중 조정.

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🗓 8월 — 월세 세액공제 점검(월세 지출 가장 많은 시기)

✔ 임대차계약서·전입신고 재확인

주소 불일치하면 공제 불가.

✔ 월세 자동이체 기록 점검

반년치 누락 여부 체크.

✔ 집 기준시가 확인(3억 이하인지)

국토부 ‘부동산 공시가격’ 조회.

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🗓 9월 — 보험료 공제 점검

✔ 보장성 보험 정리

• 암보험
• 실비보험
• 치아보험
  세액공제 12%

✔ 장애인 보험 공제 여부 확인

해당 시 15% 공제 가능.

✔ 저축성 보험 정리

공제 안 되는 항목은 절세 목적 X.

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🗓 10월 — 기부금 공제 준비

✔ 기부금 영수증 체계적으로 정리

• 정치자금
• 법정기부금
• 종교단체
• 지정기부금

각 항목별 공제율 다르므로 분류 필수.

✔ 연말 기부 일정 계획

12월에 몰아서 기부하면 증빙 누락 위험 ↑
10~12월 3개월 분산 추천.

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🗓 11월 — 연금저축·IRP 납입 마감 전 마지막 점검

✔ 900만 원 한도 충족 여부 확인

11월~12월은 절세 골든타임.

✔ IRP 추가 납입

여유 있는 자금으로 연금저축 부족분 보충.

✔ 카드 공제 상한선 체크

300만 원(도서·공연 포함 330만 원) 이상은 의미 없음.

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🗓 12월 — 절세 총정리 & 연말정산 결산 준비

✔ 모든 공제 항목 증빙 정리

• 월세
• 의료비
• 교육비
• 연금저축
• 기부금
• 보험료
• 카드 사용액

✔ 간소화 오픈 전 대비

12월 말까지 영수증·PDF 모두 보관.

✔ 절세 마무리 행동

• 기부금 추가 납입
• IRP 추가 납입
• 교육비 정산
• 월세 이체 누락 확인

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📌 근로자 절세 캘린더 한눈 요약

월핵심 절세 포인트

1월	간소화 확인 + 목표 설정
2월	연말정산 결과 분석
3월	체크카드/현금영수증 전략 구축
4월	연금저축/IRP 실행
5월	중도퇴사자·부업 신고
6월	상반기 소비·의료비 점검
7월	가족 공제 전략
8월	월세 공제 점검
9월	보험료 공제 점검
10월	기부금 분류·정리
11월	연금저축/IRP 마감 점검
12월	전체 공제 정리·최종 절세

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📌 결론: “연말정산은 한 번에 해결하는 것이 아니라, 1년 동안 관리하는 것이다”

연말정산에서 환급을 많이 받는 사람의 공통점은 딱 하나입니다.

절세 행동을 12월이 아니라 ‘매달’ 한다는 것.

• 카드 사용 전략
• 연금저축 자동화
• 월세·의료비·교육비 증빙
• 가족 공제 설계
• 기부금 분류
• 보험·저축 구조 점검

이 모든 것을 월별로 나누어 관리하면
연말정산은 스트레스 없이
환급은 2배 이상 늘릴 수 있습니다.