🏠 고가 아파트 보유자도 가능한 ‘내집연금’ — 평생 월급처럼 받는 주택연금

“노후에는 안정적인 현금 흐름이 가장 중요하다.”
하지만 부동산 자산이 많아도, 현금이 부족한 시니어 세대가 많습니다.
특히 12억 원이 넘는 고가 주택을 보유한 은퇴 세대는
주택연금 가입이 불가능해 어려움을 겪는 경우가 적지 않았죠.

그런데 이제는 이야기가 달라졌습니다.
**하나은행이 12억 원 초과 주택 보유자도 가입 가능한 ‘내집연금’**을 선보이면서
고가 아파트 소유자들도 집을 팔지 않고 평생 연금처럼 생활자금을 받을 수 있게 됐습니다.

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💡 1️⃣ 기존 주택연금의 한계

기존 주택연금은 **한국주택금융공사(HF)**에서 운영하며,
다음 조건을 만족해야 가입이 가능했습니다.

항목기존 주택연금 조건

가입 연령	만 55세 이상
대상 주택	공시가격 12억 원 이하
거주 형태	담보 제공 후 평생 거주 가능
지급 방식	매월 일정액 연금 형태로 지급
상속 처리	사망 시 HF가 담보주택 매각 또는 상속인 상환

즉, 12억 원 초과 주택 보유자는 원칙적으로 가입 불가했습니다.
또한 “집을 자녀에게 물려줘야 한다”는 인식과
월 지급금이 적다는 불만으로 인해
전체 가입률은 대상자의 2% 수준에 머물렀습니다.

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💰 2️⃣ ‘내집연금’ — 고가 주택 보유자도 가능한 새로운 방식

이러한 한계를 보완하기 위해
**하나은행이 ‘내집연금’**이라는 새로운 개념의 상품을 선보였습니다.

이 상품은 12억 원을 초과하는 고가 주택을 보유한 은퇴 세대도
자신의 집을 신탁 형태로 맡기고, 그 집에 계속 거주하면서 매월 연금처럼 현금을 받을 수 있습니다.

항목내집연금 주요 내용

가입 대상	공시가격 12억 초과 주택 보유자
가입 연령	만 55세 이상
운영 기관	하나은행 + 하나생명
운영 방식	주택을 신탁 → 평생 거주 보장 + 매월 연금 지급
금리 기준	10년 만기 국고채 금리 + 1.3%p 가산
지급 유형	정액형, 초기 증액형, 정기 증가형 선택 가능
소구 여부	비소구 (상속인에게 추가 청구 없음)

💬 쉽게 말해,
“내 집을 담보로 평생 거주하며, 집값을 현금 흐름으로 바꾸는 제도”입니다.

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🧾 3️⃣ 내집연금의 핵심 장점

✅ ① 평생 거주 + 안정적 현금 흐름

• 집을 팔지 않아도 매달 생활비가 지급됩니다.
• 사망 후에도 배우자가 자동으로 권리를 이어받아
  평생 연금을 받을 수 있습니다.

✅ ② 비소구(非遡求) 방식 적용

• 연금 지급액이 집값을 초과하더라도
  상속인에게 추가 상환 의무가 없습니다.
• 부부 모두 사망 후 주택이 매각되어도
  부족한 금액이 청구되지 않습니다.

✅ ③ 맞춤형 연금 수령 설계 가능

유형설명

정액형	매월 동일 금액 지급 — 생활비 안정형
초기 증액형	가입 초기에 더 많이, 후반에는 줄어듦 — 초기 생활비 강화형
정기 증가형	매년 수령액 증가 — 물가상승 대응형

✅ ④ 집값 상승 시 재가입 가능

• 집값이 오르면, 기존 계약을 해지 후 재가입하여
  연금액을 상향 조정할 수 있습니다.
• 하나은행은 최대 3회까지 재가입 허용하고 있습니다.

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🏡 4️⃣ 기존 주택연금 vs 하나은행 내집연금 비교

구분한국주택금융공사 주택연금하나은행 내집연금

가입 가능 주택가격	12억 원 이하	12억 원 초과 가능
운영 방식	담보대출 형태	신탁(Trust) 형태
거주 보장	평생 가능	평생 가능
연금 지급 주체	HF(공사)	하나생명
금리	공시기준 변동금리	국고채 고정금리 +1.3%
배우자 승계	가능	가능
상속인 채무 부담	있음 (소구 가능)	없음 (비소구 방식)
재가입	불가	최대 3회 가능

✅ 요약:
내집연금은 고가 주택 보유자에게도 열려 있고,
상속·거주·연금 수령 안정성 면에서 한층 진보된 형태입니다.

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👪 5️⃣ 고령층 자산운용 전략으로서의 가치

‘내집연금’은 단순히 생활비 마련을 넘어,
고령층의 자산 포트폴리오 다각화 전략으로 주목받고 있습니다.

• 현금 흐름 확보: 집을 팔지 않고도 생활비 마련
• 자산 승계 효율화: 금융자산을 보존하면서 상속 구조 설계 가능
• 심리적 안정감: “집을 잃지 않는다”는 점이 주는 안정감

특히 의료비·생활비 지출이 늘어나는 은퇴기에는
‘내집연금’을 통해 주거와 소득을 동시에 확보할 수 있습니다.

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🏦 6️⃣ 하나은행의 독점적 서비스

하나은행과 하나생명은
금융위원회로부터 ‘혁신금융서비스’ 지정을 받아
국내에서 유일하게 내집연금 상품을 판매할 수 있는 기관입니다.

💬 하나은행 관계자 인터뷰
“내집연금은 평생 거주를 보장하면서 매월 연금을 지급하는
시니어 맞춤형 노후 금융 솔루션입니다.
고가 주택 보유자들의 노후 불안을 해소하고,
자산 관리의 새로운 방향을 제시할 것입니다.”

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🔚 마무리 — “내 집에서 평생, 연금처럼 사는 법”

📍 핵심 요약

• ✅ 12억 초과 주택도 가입 가능
• ✅ 평생 거주 + 종신 연금 지급
• ✅ 비소구 방식으로 상속인 부담 없음
• ✅ 최대 3회 재가입으로 연금액 조정 가능

💬 “내 집은 그대로, 소득은 매달 들어오게”
이제 노후를 위해 집을 팔 필요 없습니다.
내 집을 평생의 자산으로 굴리는 ‘내집연금’,
당신의 노후를 든든하게 지켜줄 새로운 선택입니다. 🌿